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Placer son argent judicieusement est devenu difficile. Les banques sont progressivement sorties de leur rôle de conseiller objectifs pour devenir des vendeurs de produits. Les banques conseillent maintenant systématiquement les produits qui leur rapportent le plus, fût-ce au détriment des clients.

Prenons l'exemple des carnets de dépot, la forme d'épargne la plus utilisée. Les taux d'intérêt offerts le sont sous deux formes: les intérêts fixes et les intérêts fixes plus les primes d'accroissement ou de fidélité.

 Quelle est la plus intéressante?

 Contrairement à la présentation fallacieuse qui en est faite par la majorité des banques, c'est la formule fixe qui se révèle la plus avantageuse. En effet, les primes n'ont qu'une valeur de courte durée (de 0 à 180 jours maximum) alors que les taux fixes ont une valeur permanente. A ce jour (18/12/2006), les banques de loin les plus intéressantes sont:

*    FinanzBank: 3,30% (+ prime 0,25)

*    RaboBank: 3,10%

Vous avez donc un intérêt évident à faire mutation de votre banque actuelle vers l'une de ces deux banques pour placer votre épargne.

N'oubliez surtout jamais qu'un intérêt fixe de 1,5% et une prime de 1,5% ne vous procurera à moyen et à long terme, qu'un intérêt inférieur à l'inflation, ce qui signifie qu'en terme de pouvoir d'achat, vous perdrez de l'argent.

Conservez sur un des meilleurs carnets de dépôt, l'argent qui peut vous être nécessaire immédiatement ou dont vous prévoyez avoir besoin à trois ans maximum.

Si vous n'êtes pas pressé, investissez à long terme, de préférence via un fonds d'épargne pension. La rentabilité de ceux-ci est largement supérieur à celle des carnets de dépôts. Sur 10 ans, le return (la rentabilité) frôle les 10%. Or il faut savoir qu'un capital placé à 6% nets, double tous les dix ans.

Il y a donc intérêt à ne garder en carnet de dépôt que le minimum indispensable et à placer les économies stables en assurance épargne-pension. Souscrivez donc les contrats sur chacun des membres de votre famille.

L'écho mentionne que pour un versement de 800€, le fisc vous remboursera 280€, l'année suivante. Cela correspond donc à versement réel de 520€. Frais d'accès déduit et sur la base d'un rendement moyen de 7% (inférieur à la moyenne réelle), vous recevrez après impôt de liquidation de 10% une somme de 1403€. Je vous conseille comme investissement :

*    Metropolitan chez Fortis, KBC, Dexia

*    Pricos

Le placement qui est susceptible de rapporter et et de perdre le plus est un placement en actions. Vous pouvez acheter des actions directement ou via un fond de placement (Sicav).

Il faut bien entendu tenir compte des coûts. Ceux-ci sont dégressifs en fonction des volumes investis. Un investissement unitaire (en actions ou en fonds) ne devrait idéalement pas être inférieur à 2500€.  Les coûts les plus élevés sont en général en général à charge des sicavs (droit d'entrée, de gestion et de sortie)

Pour de petits investisseurs (en dessous de 50 000€), il est de loin préférable et moins risqué d'investir en valeur à revenus fixes.

Comment étudier pratiquement le coût d'un crédit hypothécaire. Les banques et les courtiers vous font miroiter des taux, des primes, des réductions de taux. Vous y perdrez vite votre latin. Eux pas. C'est par les commissions qu'ils sont intéressés.

Traiter des taux, c'est traiter des moyens. Cela n'a pas beaucoup d'importance.

Lorsqu'on compare les propositions des fournisseurs de crédit hypothécaire, c'est la résultante et elle, seule, qui compte.

Combien par mois? C'est la question principale. Il suffit alors de choisir le moins cher.

La durée du crédit a aussi une grande importance.  En principe, il faut choisir une longue durée.  Certes le coût total apparent peut en être augmenté.  Mais compte tenu de l'inflation, les coûts résiduels s'apparentent souvent à des peanuts.

Si de plus, nous tenons compte du fait qu'en principe les revenus augmentent avec le temps et que les intérêts sont déductibles fiscalement, la longue et parfois la très longue durée (30 ans voire même 48 ans, comme en Suisse) peuvent s'avérer intéressantes.